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25/11/2015

Ocho preguntas para una jubilación perfecta

A estas alturas parece claro que será indispensable complementar nuestra pensión pública si queremos preservar nuestro nivel de vida cuando nos jubilemos. EFPA España (Asociación Europea de Asesores Financieros) ha preparado un documento en el que repasa las preguntas que debe realizarse un ahorrador cuando toma la decisión de contratar un plan de pensiones privado.

A estas alturas parece claro que será indispensable complementar nuestra pensión pública si queremos preservar nuestro nivel de vida cuando nos jubilemos. EFPA España (Asociación Europea de Asesores Financieros) ha preparado un documento en el que repasa las preguntas que debe realizarse un ahorrador cuando toma la decisión de contratar un plan de pensiones privado. La asociación también ha elaborado un modelo con diferentes supuestos de ahorro, para estimar lo que podría acumular un inversor a la hora de jubilarse.

1.    ¿Cuándo debemos empezar a ahorrar?
Cuanto antes mejor, ya que el ahorro sistemático  nos permitirá, con un menor esfuerzo, alcanzar un capital final suficiente como para constituir una renta que complemente la pensión pública. Además, el largo plazo pone el interés compuesto de nuestro lado

2.    ¿Cómo debe ser nuestra inversión?

Una persona joven podrá aceptar  mucho más riesgo, por ejemplo invirtiendo en planes de renta variable para obtener una mejor rentabilidad a largo plazo e ir trasladando, con el paso del tiempo y al acercarse a la jubilación, su cartera a posiciones más conservadoras.

3.    ¿En qué entidad contratamos nuestro plan?

Hay que analizar la calidad de la gestora por la que nos interesemos y comprobar si sus planes ocupan unas buenas posiciones en el ranking de rentabilidad a largo plazo (rentabilidad sostenida) y solvencia. La información clara, puntual y de calidad también debe ser un factor importante para evitar sustos.

4.    ¿Existe alguna alternativa a los planes de pensiones?
  • Planes de Previsión Asegurados (PPA), que cuentan con las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones. Estos vehículos aseguran un tipo de interés para toda la duración del contrato y, año a año, remuneran a un tipo asegurado más alto que comunican al ahorrador antes de cada vencimiento anual.

  • Los Planes de Ahorro Individual Sistemático (PIAS) son contratos con entidades aseguradoras para constituir (con una duración mínima de 5 años con la reciente reforma fiscal), una renta vitalicia asegurada. Los rendimientos obtenidos en el periodo de ahorro no tributan si se constituye una renta vitalicia

  • Los Seguros de Vida de Ahorro no gozan de ventajas fiscales, pero permiten el rescate en cualquier momento.

  • Los fondos de inversión también pueden ser una buena alternativa como complemento de ahorro para la jubilación, aunque no se crearan para ese fin. La liquidez que ofrecen y su acceso a un mayor abanico de productos les diferencian de los planes de pensiones tradicionales.

5.    ¿Debemos realizar nuestras aportaciones de manera mensual?


Mejor que de forma trimestral o anual. De este modo, lograremos diversificar el riesgo de precio del momento de la inversión.

6.    ¿Qué otras variables debemos tener en cuenta?

Las comisiones de gestión y depósito. No siempre un plan con una comisión más baja es el más adecuado, ni la más alta asegura una mayor rentabilidad, pero es un elemento importante a tener en cuenta.  Las comisiones en planes de renta fija deben ser inferiores a los planes de renta variable. En estos, los  de gestión dinámica y activa, deberían obtener mejores rentabilidades que los indexados para justificar sus casi seguras mayores comisiones. . A la hora de diseñar  nuestro plan para la jubilación, también es fundamental tener en cuenta la inflación, la fiscalidad, los tipos de interés, la evolución de los mercados…

7.    ¿Quién nos puede ayudar?

Consulta a un asesor financiero certificado. Es la mejor forma de lograr una correcta planificación de la jubilación, ya que el asesor nos aconsejará en el momento de constitución del ahorro para obtener la máxima rentabilidad financiero-fiscal, nos asesorará en el momento en que debamos cambiar el perfil de nuestro fondo y a la hora de obtener la mejor prestación en forma de renta vitalicia, temporal o financiera.

8.    ¿Cuánto podemos llegar a ahorrar?

EFPA España ha elaborado un modelo para ver cuánto dinero podría acumular un ahorrador en el momento de la jubilación a los 67 años. Este modelo incluye tres supuestos de ahorro: 75, 100 y 150 euros al mes, incrementando su aportación 10 euros anuales y comenzando a ahorrar a los 30 años. Además, estima una rentabilidad media del 4% entre los 30-45 años (mayor apuesta por renta variable), un tipo de interés del 3% entre los 45-55, donde se reduciría el peso de la inversión en bolsa y una rentabilidad del 2% en los últimos años como trabajadores (55-67), correspondiente al interés estimado de los bonos de renta fija en el largo plazo, la inversión que debería dominar en estos últimos años Con esta estimación, en el supuesto de un ahorro mensual de por ejemplo 100 euros, acumularía 186.355 euros en el momento de la jubilación, lo que le permitiría disponer al ahorrador de 776 euros al mes durante 20 años, como complemento a su pensión pública.

 

INVERSIÓN

75 euros/mes

(+10€ cada año)

100 euros/ mes

(+10€ cada año)

150 euros al mes

(+10€ cada año)

ACUMULADO JUBILACIÓN

167.221€

186.355€

224.624€

 

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